जीवन लाभ 936

# LIC जीवन लाभ प्लान 936 — सम्पूर्ण विस्तृत विवरण (मार्च 2026 अद्यतन)

🔷 1. योजना का परिचय एवं उद्देश्य

**जीवन लाभ** — यह नाम ही इस पॉलिसी की विशेषता बताता है। यह एक **सीमित प्रीमियम, नॉन-लिंक्ड, सहभागी एंडोमेंट योजना** है जिसमें:

- प्रीमियम **पॉलिसी अवधि से काफी कम वर्षों** तक भरना होता है

- मैच्योरिटी पर **बड़ी एकमुश्त राशि** मिलती है

- मृत्यु होने पर परिवार को **पूरी सुरक्षा** मिलती है

- बोनस के माध्यम से **धन में वृद्धि** होती रहती है

*"कम वर्षों में प्रीमियम भरो — अधिक वर्षों तक लाभ पाओ।"*

 🔷 2. मुख्य पात्रता (Eligibility) — मार्च 2026

| विवरण | न्यूनतम | अधिकतम |

| प्रवेश आयु | 8 वर्ष | 59 वर्ष |

| पॉलिसी अवधि | 16 वर्ष | 25 वर्ष |

| प्रीमियम भुगतान अवधि | 10 वर्ष | 16 वर्ष |

| न्यूनतम बीमा राशि | ₹2,00,000 | — |

| अधिकतम बीमा राशि | कोई सीमा नहीं | — |

| मैच्योरिटी आयु | — | 75 वर्ष |

| प्रीमियम भुगतान | वार्षिक / अर्धवार्षिक / त्रैमासिक / मासिक | 

🔷 3. सीमित प्रीमियम की विशेषता — तीन विकल्प

यह इस पॉलिसी की **सबसे बड़ी खूबी** है:

| पॉलिसी अवधि | प्रीमियम भुगतान अवधि | अंतर |

| **16 वर्ष** | **10 वर्ष** | 6 वर्ष कम |

| **21 वर्ष** | **15 वर्ष** | 6 वर्ष कम |

| **25 वर्ष** | **16 वर्ष** | 9 वर्ष कम |

*"25 साल की पॉलिसी में केवल 16 साल प्रीमियम भरें — और पूरे 25 साल का लाभ पाएँ।"*

🔷 4. लाभों का विस्तृत विवरण

✅ A. मृत्यु लाभ (Death Benefit)

पॉलिसी अवधि के दौरान यदि पॉलिसीधारक की **मृत्यु** हो जाए:

**"Sum Assured on Death"** = निम्न में से जो अधिक हो:

- बेसिक बीमा राशि का **125%**

- वार्षिक प्रीमियम का **10 गुना**

- यह राशि **जमा प्रीमियम के 105%** से कम नहीं होगी । 

**साथ में मिलेगा:**

- Vested Simple Reversionary Bonus

- Final Additional Bonus (यदि लागू हो)

 **मृत्यु लाभ सदा टैक्स फ्री है — मार्च 2026 में भी यह नियम अपरिवर्तित है।**

 ✅ B. मैच्योरिटी लाभ (Maturity Benefit)

पॉलिसी अवधि पूरी होने पर जीवित रहने पर:

**बेसिक बीमा राशि + Vested Simple Reversionary Bonus + Final Additional Bonus**

 ✅ C. बोनस (Bonus) — विस्तृत विवरण

 Simple Reversionary Bonus:

- LIC प्रत्येक वर्ष **प्रति हजार बीमा राशि** पर बोनस घोषित करती है

- अनुमानित बोनस दर: **₹40 – ₹54 प्रति हजार** (वर्तमान LIC घोषणा के अनुसार)

- यह बोनस **पॉलिसी अवधि के दौरान** हर वर्ष जुड़ता रहता है । 

 Final Additional Bonus (FAB):

- मैच्योरिटी या मृत्यु के समय **एकबार अतिरिक्त** दिया जाता है

- लंबी अवधि की पॉलिसी में FAB अधिक होता है

 गणना उदाहरण:

> **बीमा राशि: ₹10 लाख | अवधि: 25 वर्ष | बोनस: ₹50/हजार**

| विवरण | राशि |

| बेसिक बीमा राशि | ₹10,00,000 |

| वार्षिक बोनस (₹50 × 1000 इकाई) | ₹50,000 |

| 25 वर्ष में कुल बोनस | ₹12,50,000 |

| Final Additional Bonus (अनुमानित) | ₹1,50,000+ |

| **कुल अनुमानित मैच्योरिटी** | **~₹24,00,000** |

 🔷 5. प्रीमियम संरचना एवं उदाहरण

उदाहरण 1: आयु 30 वर्ष | बीमा राशि ₹10 लाख | अवधि 25 वर्ष | प्रीमियम 16 वर्ष

| भुगतान | राशि (लगभग) |

| वार्षिक | ₹42,000 – ₹48,000 |

| अर्धवार्षिक | ₹21,500 – ₹24,500 |

| त्रैमासिक | ₹10,800 – ₹12,400 |

| मासिक | ₹3,600 – ₹4,200 |

### उदाहरण 2: आयु 25 वर्ष | बीमा राशि ₹5 लाख | अवधि 21 वर्ष | प्रीमियम 15 वर्ष

| विवरण | राशि |

| वार्षिक प्रीमियम | ₹18,000 – ₹22,000 |

| कुल जमा प्रीमियम (15 वर्ष) | ~₹3,00,000 |

| अनुमानित मैच्योरिटी | ~₹11,00,0

 🔷 6. राइडर्स (Riders) — अतिरिक्त सुरक्षा

| राइडर | लाभ |

| **दुर्घटना मृत्यु एवं विकलांगता राइडर** | दुर्घटना में अतिरिक्त बीमा राशि |

| **न्यू टर्म एश्योरेंस राइडर** | अतिरिक्त टर्म कवर |

| **प्रीमियम वेवर बेनेफिट राइडर** | विकलांगता में प्रीमियम माफ |

| **क्रिटिकल इलनेस राइडर** | 15 गंभीर बीमारियों पर एकमुश्त राशि |

🔷 7. अन्य महत्वपूर्ण प्रावधान

 📌 सरेंडर वैल्यू

- **2 वर्ष** का पूरा प्रीमियम भरने के बाद सरेंडर संभव

- Guaranteed Surrender Value = जमा प्रीमियम का **30%**

- Special Surrender Value बाद में अधिक हो सकती है

📌 लोन सुविधा

-2 वर्ष** के बाद पॉलिसी पर लोन

- Surrender Value के **90% तक**

📌 पेड-अप पॉलिसी

- 2 वर्ष का प्रीमियम भरने के बाद पेड-अप संभव

- कम बीमा राशि पर पॉलिसी जारी रहेगी

📌 पुनरुद्धार (Revival)

- लैप्स के **5 वर्ष** के अंदर पुनर्जीवित संभव

📌 ग्रेस पीरियड

| भुगतान | अवधि |

| वार्षिक / अर्धवार्षिक / त्रैमासिक | 30 दिन |

| मासिक | 15 दिन |

📌 फ्री-लुक पीरियड

- पॉलिसी प्राप्ति के **15 दिन** के अंदर वापसी संभव

 🔷 8. टैक्स स्थिति — मार्च 2026 (अद्यतन एवं सटीक)

🔴 A. धारा 80C — प्रीमियम पर छूट

| कर व्यवस्था | स्थिति |

| **पुरानी कर व्यवस्था** | ✅ ₹1.5 लाख तक छूट **उपलब्ध** |

| **नई कर व्यवस्था** | ❌ 80C छूट **पूरी तरह समाप्त** |

> **वास्तविकता:** मार्च 2026 में अधिकांश वेतनभोगी और व्यवसायी नई कर व्यवस्था में हैं — जहाँ 80C का कोई लाभ नहीं।

🔴 B. धारा 10(10D) — मैच्योरिटी राशि पर छूट

तीन श्रेणियाँ हैं:

| पॉलिसी कब जारी हुई | शर्त | मैच्योरिटी पर कर

| **2012 से पहले** | प्रीमियम बीमा राशि के 20% से कम | ✅ टैक्स फ्री |

| **2012 से 2023 के बीच** | प्रीमियम बीमा राशि के 10% से कम | ✅ टैक्स फ्री |

| **1 अप्रैल 2023 के बाद** | सभी पॉलिसियों का कुल प्रीमियम ₹5 लाख से कम | ✅ टैक्स फ्री |

| **1 अप्रैल 2023 के बाद** | कुल प्रीमियम ₹5 लाख से अधिक | ❌ मैच्योरिटी **कर योग्य** |

✅ C. मृत्यु लाभ — सदा टैक्स फ्री

**हर स्थिति में, हर कर व्यवस्था में, हर पॉलिसी वर्ष में — मृत्यु लाभ पूरी तरह टैक्स फ्री।**

यह नियम मार्च 2026 में भी पूर्णतः अपरिवर्तित है।

 ✅ D. GST — सितम्बर 2025 से बड़ा बदलाव

*22 सितम्बर 2025 से व्यक्तिगत जीवन बीमा प्रीमियम पर GST शून्य (NIL) हो गया है।**

 ग्राहक को फायदा:

| बीमा राशि | पुराना वार्षिक प्रीमियम (GST सहित) | अब (GST शून्य) | वार्षिक बचत |

| ₹5 लाख | ₹21,945 | ₹21,000 | **₹945** |

| ₹10 लाख | ₹44,100 | ₹42,000 | **₹2,100** |

| ₹20 लाख | ₹88,200 | ₹84,000 | **₹4,200** |

 ⚠️ E. TDS — धारा 194DA

यदि मैच्योरिटी राशि 10(10D) के अंतर्गत छूट के योग्य **नहीं** है:

- ₹1 लाख से अधिक राशि पर **2% TDS** कटेगा

- TDS काटने के बाद शेष राशि **आपकी आय में जुड़ेगी**

- लागू स्लैब दर के अनुसार कर देना होगा 

🔷 9. मार्च 2026 में सही विक्रय दृष्टिकोण

 💬 ग्राहक से ईमानदार बातचीत:

> *"जीवन लाभ एक श्रेष्ठ बचत एवं सुरक्षा योजना है। टैक्स के बारे में आपको सच बताता हूँ:*

> **यदि आप नई कर व्यवस्था में हैं:**

> → 80C की छूट नहीं मिलेगी

> → लेकिन मैच्योरिटी टैक्स फ्री रहेगी (यदि प्रीमियम ₹5 लाख से कम)

> → मृत्यु लाभ हमेशा टैक्स फ्री

> **यदि आप पुरानी कर व्यवस्था में हैं:**

> → 80C में ₹1.5 लाख तक छूट मिलेगी

> → मैच्योरिटी भी टैक्स फ्री

> **सबसे अच्छी खबर:**

> → GST खत्म — प्रीमियम अब सस्ता हो गया है

> ***इस पॉलिसी की असली ताकत — कम वर्षों में प्रीमियम, लंबे समय का लाभ और परिवार की गारंटीड सुरक्षा।***

🔷 10. जीवन लाभ बनाम अन्य LIC योजनाएँ — तुलना

| विशेषता | जीवन लाभ 936 | जीवन लक्ष्य 933 | न्यू एंडोमेंट 914 |

| सीमित प्रीमियम | ✅ 6-9 वर्ष कम | ✅ 3 वर्ष कम | ❌ पूरी अवधि |

| मृत्यु के बाद वार्षिक आय | ❌ नहीं | ✅ हाँ | ❌ नहीं |

| न्यूनतम बीमा राशि | ₹2,00,000 | ₹1,00,000 | ₹1,00,000 |

| न्यूनतम प्रवेश आयु | 8 वर्ष | 18 वर्ष | 8 वर्ष |

| अधिकतम मैच्योरिटी आयु | 75 वर्ष | 65 वर्ष | 75 वर्ष |

| बच्चों के लिए उपयुक्त | ✅ हाँ | ❌ नहीं | ✅ हाँ |

| बड़े बोनस की संभावना | ✅ अधिक (लंबी अवधि) | ✅ मध्यम | ✅ मध्यम |

 🔷 11. पूर्ण व्यावहारिक उदाहरण

 परिदृश्य: सुरेश, आयु 28 वर्ष | बीमा राशि ₹15 लाख | अवधि 25 वर्ष | प्रीमियम 16 वर्ष

 प्रीमियम विवरण:

| विवरण | राशि |

| वार्षिक प्रीमियम (अनुमानित, GST शून्य) | ₹57,000 – ₹63,000 |

| कुल जमा प्रीमियम (16 वर्ष) | ~₹9,60,000 |

| शेष 9 वर्ष — **कोई प्रीमियम नहीं** | ₹0 |

यदि सुरेश **जीवित रहे (मैच्योरिटी 25 वर्ष बाद):**

| विवरण | राशि |

| बेसिक बीमा राशि | ₹15,00,000 |

| अनुमानित बोनस (₹50 × 1500 × 25) | ₹18,75,000 |

| Final Additional Bonus | ₹2,00,000+ |

| **कुल अनुमानित मैच्योरिटी** | **~₹35,75,000** |

 यदि सुरेश की **12वें वर्ष मृत्यु** हो जाए:

| लाभ | राशि |

| Sum Assured on Death (125%) | ₹18,75,000 |

| Vested Bonus (12 वर्ष का) | ₹9,00,000 |

| **कुल मृत्यु लाभ** | **~₹27,75,000** |

| **+ प्रीमियम माफ** (शेष 4 वर्ष) | परिवार को राहत |

🔷 12. किसके लिए सर्वोत्तम

✅ 8 से 35 वर्ष के बच्चे / युवा

✅ जो कम वर्षों में अधिकतम बचत चाहते हैं

✅ जो बड़े लक्ष्य (घर, शादी, रिटायरमेंट) के लिए

   एकमुश्त राशि चाहते हैं

✅ जो 16 साल प्रीमियम भरकर 25 साल का लाभ

   लेना चाहते हैं

✅ मध्यम एवं उच्च मध्यम वर्गीय परिवार

✅ व्यवसायी जो बड़ी बीमा राशि चाहते हैं

🔷 13. एजेंट के लिए महत्वपूर्ण निर्देश — मार्च 2026 । 

 80C की छूट को USP के रूप में प्रस्तुत न करें

    (नई कर व्यवस्था में यह लागू नहीं)

✅ GST शून्य होने का लाभ अवश्य बताएँ

    (प्रभावी प्रीमियम अब कम हो गया है)

✅ "16 साल भरो, 25 साल का फायदा पाओ"

    यही मुख्य संदेश रखें

✅ मृत्यु लाभ की कर-मुक्ति अवश्य बताएँ । 

⚠️ यदि ग्राहक की कुल पॉलिसियों का प्रीमियम

    ₹5 लाख के करीब हो — CA से परामर्श लेने

    की सलाह दें । 

✅ ग्राहक की कर व्यवस्था पहले जानें

    फिर टैक्स लाभ सही तरीके से बताएँ

💡 **सारांश — मार्च 2026 परिप्रेक्ष्य:** LIC जीवन लाभ प्लान 936 की सबसे बड़ी शक्ति टैक्स लाभ नहीं, बल्कि **"कम वर्षों का प्रीमियम — अधिक वर्षों का कवर — गारंटीड बोनस — GST शून्य"** है। इसे इसी आधार पर ग्राहक के सामने रखना मार्च 2026 में सबसे सटीक और विश्वसनीय तरीका है।

.                      चरन सिंह यादव

.           ( बीमा एवं निवेश सलाहकार )

.             मोबाइल नंबर-969064455