भारतीय जीवन बीमा निगम में विभिन्न राइडर

 LIC की वर्तमान आधिकारिक Rider सूची और उपलब्ध Rider दस्तावेजों को देखकर नीचे जानकारी तैयार की है। LIC की वर्तमान वेबसाइट पर 7 Riders सूचीबद्ध हैं—Accident Benefit, Premium Waiver, Accidental Death & Disability, New Term Assurance, Linked Accidental Death Benefit, Critical Illness Health और Female Critical Illness Benefit। �

एक महत्वपूर्ण बात पहले: Rider का प्रीमियम सभी ग्राहकों के लिए एक समान नहीं होता। कई Riders में उम्र, Rider Sum Assured, Rider Term, Base Plan और underwriting के आधार पर प्रीमियम बदलता है। इसलिए जहां LIC ने कोई निश्चित rate प्रकाशित किया है, वहां मैं वह rate दूंगा; जहां rate व्यक्ति-विशेष पर निर्भर है, वहां अनुमान को LIC का official premium बताना उचित नहीं होगा।

LIC के 7 Riders — Premium, Cover, Claim और Exclusions

1. LIC Accident Benefit Rider

UIN: 512B203V03

यह मुख्य रूप से दुर्घटना से मृत्यु के लिए अतिरिक्त सुरक्षा देता है।

कितना Cover?

इस Rider में न्यूनतम Accident Benefit Sum Assured ₹20,000 है। अधिकतम aggregate cover सामान्य योजनाओं में ₹1 करोड़ तक और कुछ विशेष परिस्थितियों में कुल अधिकतम ₹2 करोड़ तक हो सकता है, Rider के नियमों के अनुसार। �

Premium कितना?

इस Rider का प्रकाशित सामान्य rate:

₹0.50 प्रति ₹1,000 Accident Benefit Sum Assured प्रति वर्ष

अर्थात:

Rider Cover

वार्षिक Rider Premium

₹5 लाख

₹250

₹10 लाख

₹500

₹20 लाख

₹1,000

₹50 लाख

₹2,500

₹1 करोड़

₹5,000

Police duty के लिए चुने गए विशेष cover में rate ₹1 प्रति ₹1,000 हो सकता है। �

उदाहरण

मान लीजिए:

Base Policy = ₹20 लाख

Accident Rider = ₹20 लाख

Rider premium = ₹1,000 प्रति वर्ष

यदि दुर्घटना की परिभाषा पूरी होती है और दुर्घटना के 180 दिनों के भीतर मृत्यु हो जाती है, तो ₹20 लाख का Accident Benefit मिल सकता है, Base Policy के death benefit के अतिरिक्त। �

प्रमुख Exclusions

उदाहरण के तौर पर लाभ नहीं मिल सकता यदि घटना:

जानबूझकर स्वयं को चोट पहुंचाने/attempted suicide से हुई हो

नशे के प्रभाव में हुई हो, निर्धारित medical treatment को छोड़कर

युद्ध/दंगा/विद्रोह आदि में हुई हो

criminal act करते समय हुई हो

कुछ hazardous/adventure activities से संबंधित हो

दुर्घटना के 180 दिन बाद मृत्यु हुई हो

सटीक exclusions Rider document के अनुसार देखे जाते हैं। �

2. LIC Accidental Death & Disability Benefit Rider

UIN: 512B209V02

यह Accident Rider से व्यापक है क्योंकि इसमें Accidental Death के साथ निर्धारित Permanent Disability भी शामिल हो सकती है।

Cover

Rider की शर्तों के अनुसार Accident Benefit Sum Assured लिया जाता है। LIC के वर्तमान Rider framework में अन्य Riders का benefit सामान्यतः Base Policy के Basic Sum Assured से अधिक नहीं हो सकता; Accident Benefit Rider के लिए विशेष सीमा लागू होती है। �

Premium

इस Rider का एक सार्वभौमिक "₹X प्रति ₹1,000" rate बताना सही नहीं होगा। Premium उम्र, cover, term और underwriting के अनुसार तय हो सकता है।

Claim कैसे?

मान लीजिए:

Accidental Death & Disability Rider = ₹25 लाख

यदि दुर्घटना से मृत्यु होती है → Rider की शर्तों के अनुसार ₹25 लाख का lump-sum benefit।

यदि दुर्घटना से निर्धारित Permanent Disability होती है → Rider document के अनुसार benefit मिल सकता है। कुछ LIC योजनाओं में disability benefit को 10 वर्षों में समान मासिक किस्तों में देने का प्रावधान बताया गया है। �

महत्वपूर्ण Exclusions

LIC के वर्तमान Rider document में उदाहरण के तौर पर:

intentional self-injury/attempted suicide

intoxication/narcotics

riots/civil commotion/war

criminal act

कुछ military/police-duty circumstances

mountaineering, racing, parachuting आदि जैसी कुछ activities

accident के 180 दिन बाद होने वाली घटना

जैसी exclusions दी गई हैं। �

ध्यान दें: इस Rider में surrender value सामान्यतः नहीं होती; Rider base policy से अलग paid-up value acquire नहीं करता। �

3. LIC New Term Assurance Rider

UIN: 512B210V02

यह Rider मूल पॉलिसी के ऊपर अतिरिक्त Life Cover देता है।

उदाहरण

मान लीजिए:

Base Policy Death Benefit = ₹25 लाख

Term Assurance Rider = ₹25 लाख

यदि Rider term के दौरान बीमित व्यक्ति की मृत्यु होती है और Rider in-force है, तो Rider की शर्तों के अनुसार ₹25 लाख अतिरिक्त मिल सकते हैं। LIC के Rider document में यही मूल benefit structure है। �

Premium

इसका premium निश्चित ₹500/₹1,000 जैसा universal rate नहीं है। यह मुख्यतः:

उम्र + Rider Sum Assured + Rider Term + underwriting

पर निर्भर करता है।

LIC के नियमों के अनुसार सभी life insurance Riders का कुल premium Base Plan के premium के 30% से अधिक नहीं होना चाहिए। �

Claim

सामान्य मृत्यु → Base Policy का Death Benefit + पात्र होने पर Term Rider का Death Benefit।

Exclusions

इस Rider में लागू exclusions को संबंधित Rider Policy Document में देखना आवश्यक है। विशेष रूप से suicide exclusion, policy status और अन्य contractual conditions महत्वपूर्ण हैं।

4. LIC Premium Waiver Benefit Rider

वर्तमान LIC सूची में UIN 512B204V04

यह थोड़ा अलग प्रकार का Rider है।

यह सीधे मृत्यु पर अतिरिक्त लाखों रुपये देने के बजाय भविष्य के Base Policy Premium को माफ करने का काम करता है, निर्धारित घटना होने पर।

यह किसके लिए खास तौर पर उपयोगी है?

यह Rider विशेष रूप से उस व्यवस्था में महत्वपूर्ण है जहां Proposer और Life Assured अलग व्यक्ति हो सकते हैं, जैसे बच्चे की पॉलिसी।

उदाहरण

मान लीजिए:

पिता = Proposer

बच्चा = Life Assured

वार्षिक Premium = ₹50,000

यदि Rider की शर्तों के अनुसार Proposer की मृत्यु हो जाती है, तो Rider term के दौरान Base Policy के भविष्य के Premium माफ हो सकते हैं। बच्चे की Base Policy जारी रह सकती है। �

Premium कितना?

इसका premium Base Policy के भविष्य के premiums के आधार पर निर्धारित होता है; इसे केवल एक fixed ₹/₹1,000 rate से बताना उचित नहीं है।

सबसे महत्वपूर्ण बात

इस Rider के कारण Rider लेने वाले Proposer की मृत्यु पर Base Policy के future premiums waive हो सकते हैं, लेकिन दूसरे Riders के premiums स्वतः माफ नहीं होते। LIC के दस्तावेज में यह बात स्पष्ट है। �

Exclusion/सीमा

यदि Rider term समाप्त हो चुकी है, तो उसके बाद की घटना पर यह waiver उपलब्ध नहीं होगा।

और Rider समाप्त होने के बाद यदि Base Policy का Premium Paying Term जारी है, तो future premiums फिर से देय हो सकते हैं। �

5. LIC Linked Accidental Death Benefit Rider

UIN: 512A211V02

यह Linked/ULIP policies से संबंधित Accident Rider है।

Claim

यदि Rider in-force है और दुर्घटना से मृत्यु होती है, तो Accident Benefit Sum Assured lump sum में payable हो सकता है। �

Premium/Charge

यहां traditional Rider जैसा अलग fixed annual premium हमेशा नहीं होता। उदाहरण के तौर पर LIC की SIIP/Index Plus जैसी linked policies में Accident Benefit Charge ₹0.40 प्रति ₹1,000 Accident Benefit Sum Assured प्रति वर्ष बताया गया है; police-duty cover में ₹0.80 प्रति ₹1,000 का charge बताया गया है। �

उदाहरण

Rider Cover = ₹50 लाख

सामान्य charge:

₹50,00,000 ÷ ₹1,000 × ₹0.40

= ₹2,000 प्रति वर्ष

यह charge linked policy के Unit Fund से निर्धारित तरीके से काटा जा सकता है।

Exclusion

Linked policy के document में suicide exclusion सहित policy-specific exclusions लागू होते हैं। �

6. LIC Critical Illness Health Rider

UIN: 512B227V01

यह वर्तमान LIC के नए Riders में से एक है और इसकी आधिकारिक product page अप्रैल 2026 में अपडेट हुई है। �

इसमें बीमारी के मामले में benefit मिलता है, लेकिन सिर्फ बीमारी का नाम मिल जाना पर्याप्त नहीं है।

बीमारी को Rider में दी गई विशिष्ट medical definition पूरी करनी होती है।

उदाहरण

मान लीजिए:

Critical Illness Rider Cover = ₹10 लाख

और बीमित व्यक्ति को ऐसी Critical Illness diagnose होती है जो Rider में covered है तथा:

waiting period पूरा हो चुका है

survival period की शर्त पूरी होती है

diagnosis निर्धारित medical criteria के अनुसार है

अन्य conditions पूरी हैं

तो ₹10 लाख तक का निर्धारित Critical Illness Benefit मिल सकता है, Rider की शर्तों के अनुसार।

Premium

यहां भी एक universal premium बताना उचित नहीं है। Premium व्यक्ति की उम्र, Critical Illness Sum Assured और Rider conditions पर निर्भर करता है।

बहुत महत्वपूर्ण

Critical Illness Rider को सामान्य Health Insurance का विकल्प नहीं समझना चाहिए।

यह निर्धारित गंभीर बीमारी होने पर contractual benefit देता है; यह जरूरी नहीं कि अस्पताल का वास्तविक पूरा खर्च reimburse करे।

Exclusions

Critical Illness Riders में सामान्यतः policy-specific exclusions हो सकते हैं, जैसे:

waiting period में बीमारी

pre-existing condition, यदि Rider terms में excluded हो

self-inflicted injury

कुछ substance abuse situations

युद्ध/दंगा आदि

Rider में निर्धारित medical definition पूरी न होना

इसलिए इस Rider के मामले में Policy Document की disease definitions और exclusions पढ़ना सबसे जरूरी है।

7. LIC Female Critical Illness Benefit Rider

UIN: 512B226V01

यह महिलाओं के लिए Critical Illness से संबंधित Rider है और LIC की वर्तमान Rider सूची में शामिल है। �

इसका उद्देश्य

महिला बीमित व्यक्ति को Rider में परिभाषित गंभीर बीमारियों/medical conditions के लिए अतिरिक्त financial benefit देना है।

उदाहरण

मान लीजिए:

Female Critical Illness Rider = ₹10 लाख

यदि महिला को Rider में सूचीबद्ध बीमारी होती है और:

diagnosis Rider की medical definition को पूरा करता है

waiting period पूरा है

survival/अन्य शर्तें पूरी हैं

तो ₹10 लाख का निर्धारित benefit मिल सकता है।

Premium

Premium उम्र, Rider Sum Assured और underwriting के अनुसार बदल सकता है। इसलिए बिना उम्र और cover जाने कोई निश्चित premium बताना गलत होगा।

Exclusions

इस Rider में covered diseases की परिभाषा, waiting period, survival period और exclusions अत्यंत महत्वपूर्ण हैं। केवल डॉक्टर द्वारा बीमारी का नाम लिख देना अपने-आप claim की गारंटी नहीं देता।

सातों Riders को एक नजर में समझिए

Rider

मुख्य सुरक्षा

Claim का उदाहरण

Accident Benefit

दुर्घटना से मृत्यु

दुर्घटना में मृत्यु → अतिरिक्त Accident SA

Accidental Death & Disability

दुर्घटना से मृत्यु + निर्धारित Disability

मृत्यु/स्थायी विकलांगता → Rider benefit

New Term Assurance

अतिरिक्त Life Cover

किसी covered cause से मृत्यु → अतिरिक्त Term SA

Premium Waiver

भविष्य के Base Premium की छूट

Proposer की covered death → future premiums waive

Linked Accidental Death

ULIP में accidental death

दुर्घटना से मृत्यु → Accident SA

Critical Illness Health

निर्धारित गंभीर बीमारी

covered CI diagnosis → निर्धारित lump-sum benefit

Female Critical Illness

महिलाओं की निर्धारित गंभीर बीमारियां

covered diagnosis → निर्धारित benefit

LIC की आधिकारिक सूची इन सातों Riders को वर्तमान में दर्शाती है। �

⭐ सबसे जरूरी #FACT

Rider खरीदते समय केवल “₹10 लाख का Rider ₹500 में” जैसी बात देखकर फैसला नहीं करना चाहिए।

चार चीजें जरूर देखें:

1. Premium कितना है?

2. Cover कितने रुपये का है?

3. Claim किन परिस्थितियों में मिलेगा?

4. किन परिस्थितियों में Claim नहीं मिलेगा?

और पांचवीं चीज सबसे महत्वपूर्ण है:

Policy Document में बीमारी/दुर्घटना की वास्तविक Definition क्या है?

क्योंकि “Heart Attack”, “Cancer”, “Permanent Disability” या “Accident” जैसे सामान्य शब्द और Policy Document में उनकी contractual definition अलग हो सकती है।

एक और जरूरी तथ्य: LIC की वेबसाइट पर वर्तमान Rider सूची में Premium Waiver Benefit Rider का UIN 512B204V04 दिया गया है, जबकि पुराने उपलब्ध brochure में V03 दिखाई देता है। इसलिए पुरानी पॉलिसी में Rider का UIN देखकर उसे वर्तमान Rider से अलग पहचानना जरूरी है। �

.                      चरन सिंह यादव

.          इंश्योरेंस एंड इन्वेस्टमेंट कंसलटेंट

.                मोबाइल नंबर-9690644555