LIC मैं नामांकन प्रक्रिया भाग- 2

 LIC में Nominee, Beneficial Nominee, Legal Heir, Appointee और Legal Representative को लेकर अक्सर भ्रम रहता है।

#The Fact — Nominee, Beneficial Nominee, Legal Heir, Appointee और Legal Representative में अंतर

सबसे पहले एक लाइन में समझिए:

Nominee = पॉलिसी की राशि प्राप्त करने के लिए नामित व्यक्ति

Beneficial Nominee = कानून के अनुसार राशि का लाभकारी हकदार nominee

Legal Heir = मृतक की संपत्ति में उत्तराधिकार कानून के अनुसार हकदार व्यक्ति

Appointee = नाबालिग nominee की ओर से राशि प्राप्त करने वाला नियुक्त व्यक्ति

Legal Representative = मृतक की estate/कानूनी संपत्ति का प्रतिनिधि

LIC स्वयं nominee को policy money प्राप्त करने और LIC को valid discharge देने के लिए अधिकृत व्यक्ति के रूप में मान्यता देता है। �

1. सबसे पहले समझें — Nominee कौन है?

मान लीजिए:

राजेश ने LIC की ₹25 लाख की life insurance policy ली और अपनी पत्नी सीमा को nominee बनाया।

यदि राजेश की policy के अनुसार मृत्यु पर ₹25 लाख देय हैं, तो सीमा वह व्यक्ति है जिसे LIC claim settlement में policy money प्राप्त करने के लिए नामित किया गया है।

LIC की अपनी guidelines के अनुसार nominee वह व्यक्ति है जिसे Life Assured की मृत्यु पर policy claim amount payable होता है। �

इसलिए:

Nominee का मुख्य काम = LIC से policy money प्राप्त करना।

2. Beneficial Nominee कौन है?

यहीं से सबसे महत्वपूर्ण कानूनी अंतर शुरू होता है।

Insurance Act, 1938 की Section 39(7) के अनुसार, यदि policyholder अपने:

माता-पिता

पति/पत्नी

बच्चों

पति/पत्नी और बच्चों

में से किसी को nominee बनाता है, तो statutory conditions के अधीन nominee/nominees उस policy amount के beneficially entitled हो सकते हैं। �

सरल भाषा में:

ऐसे specified family nominees को केवल "पैसा लेने वाला व्यक्ति" समझना सही नहीं है। कानून उन्हें परिस्थितियों के अनुसार राशि में beneficial entitlement देता है।

उदाहरण

राजेश की ₹25 लाख की policy में:

पत्नी सीमा — 100% nominee

राजेश की मृत्यु के बाद, Section 39(7) के लागू होने पर सीमा को उस राशि का beneficial entitlement प्राप्त हो सकता है, subject to the statutory exceptions.

3. लेकिन क्या हर Nominee Beneficial Nominee होता है?

नहीं, यही सबसे महत्वपूर्ण बात है।

Section 39(7) विशेष रूप से parents, spouse और children जैसी categories को address करता है। इसलिए हर व्यक्ति जिसे nominee बनाया गया है, उसे automatically उसी तरह beneficial nominee मान लेना सही नहीं है। �

उदाहरण

मान लीजिए राजेश ने अपने किसी दूर के मित्र मोहन को nominee बनाया।

मोहन nominee तो है और policy money receive करने की statutory role रख सकता है, लेकिन उसे spouse/children/parents वाली Section 39(7) की beneficial nominee category में केवल इसलिए नहीं रखा जा सकता कि उसका नाम nomination में है।

यहीं पर Nominee और Beneficial Nominee का अंतर समझना जरूरी है।

4. Legal Heir कौन होता है?

Legal Heir यानी कानूनी उत्तराधिकारी वह व्यक्ति है जो लागू उत्तराधिकार कानून के अनुसार मृत व्यक्ति की संपत्ति में हकदार हो सकता है।

उदाहरण के लिए किसी व्यक्ति की मृत्यु होने पर उसके परिवार में:

पत्नी

पुत्र

पुत्री

माता

हो सकते हैं।

कौन व्यक्ति किस संपत्ति में कितना हकदार है, यह केवल LIC nomination देखकर तय नहीं किया जाता; उस पर लागू succession law और अन्य कानूनी परिस्थितियाँ देखी जाती हैं।

बहुत महत्वपूर्ण

Legal Heir और Nominee एक ही चीज नहीं हैं।

लेकिन Section 39(7) में spouse/children/parents को nominee बनाने पर beneficial entitlement का विशेष statutory प्रावधान है। इसलिए आज के कानून में यह कहना कि:

"Nominee केवल पैसा लेने वाला व्यक्ति है और असली मालिक हमेशा legal heirs होते हैं"

हर मामले में सही नहीं है। �

5. Appointee कौन होता है?

यह सबसे आसान है।

मान लीजिए:

पिता = Life Assured

Policy = ₹25 लाख

Nominee = 12 वर्षीय बेटा

बेटा minor है।

LIC की policy guidelines के अनुसार minor nominee के मामले में एक Appointee नियुक्त किया जाता है, जो minor nominee के behalf पर policy money प्राप्त करने की प्रक्रिया में कार्य करता है। �

इसे ऐसे समझिए:

बेटा = Nominee

बेटे की ओर से पैसा प्राप्त करने वाला नियुक्त वयस्क = Appointee

बहुत महत्वपूर्ण:

Appointee मालिक नहीं बन जाता।

उसकी भूमिका minor nominee की ओर से payment receive करने की है।

6. Legal Representative कौन है?

Legal Representative सामान्यतः वह व्यक्ति होता है जो मृत व्यक्ति की estate/कानूनी संपत्ति का प्रतिनिधित्व करता है।

यह concept तब महत्वपूर्ण हो सकता है जब किसी policy amount के payment के लिए nominee उपलब्ध/जीवित न हो या कानून के अनुसार legal representative/succession certificate आदि की आवश्यकता हो।

Insurance Act Section 39 में ऐसी परिस्थितियों का भी उल्लेख है जहाँ policyholder के heirs या legal representatives अथवा succession certificate holder को payment हो सकती है। �

इसलिए:

Legal Representative ≠ Nominee

दोनों की भूमिका अलग है।

7. अब ₹25 लाख की पूरी कहानी समझिए

मान लीजिए:

Policy

Sum Assured = ₹25 लाख

Life Assured = राम

परिवार:

पत्नी = सीता

पुत्र = मोहित

पुत्री = नेहा

अब तीन अलग-अलग परिस्थितियाँ देखते हैं।

परिस्थिति 1 — पत्नी को nominee बनाया

Nomination:

सीता — पत्नी — 100%

राम की मृत्यु हो गई।

यदि ₹25 लाख policy के अनुसार payable हैं, तो सीता claim settlement में nominee हैं और Section 39(7) के applicable provisions के तहत beneficial entitlement भी हो सकता है। �

परिस्थिति 2 — पत्नी और बच्चों को nominee बनाया

मान लीजिए:

Nominee

हिस्सा

पत्नी सीता

50%

पुत्र मोहित

25%

पुत्री नेहा

25%

Policy amount = ₹25 लाख

तो illustrative calculation:

सीता = ₹12.50 लाख

मोहित = ₹6.25 लाख

नेहा = ₹6.25 लाख

यह उदाहरण तभी लागू होगा जब ₹25 लाख ही उस समय वास्तविक payable amount हो और nomination में यही shares registered हों।

और यदि ये spouse/children हैं, तो Section 39(7) के beneficial entitlement provisions लागू हो सकते हैं। �

8. परिस्थिति 3 — Nominee की मृत्यु पहले हो गई

मान लीजिए:

राम ने पत्नी सीता को nominee बनाया था।

लेकिन सीता की मृत्यु राम से पहले हो गई।

ऐसी स्थिति में पुराने nomination पर निर्भर रहना उचित नहीं है।

राम को नया nomination कराना चाहिए।

कानून में nominee के policyholder से पहले या बाद में मृत्यु होने की अलग परिस्थितियों के लिए प्रावधान हैं। इसलिए nominee की मृत्यु होने पर nomination तुरंत update करना सबसे सुरक्षित तरीका है। �

9. यदि Nominee की मृत्यु Policyholder के बाद लेकिन payment से पहले हो जाए?

यह और भी महत्वपूर्ण स्थिति है।

मान लीजिए:

राम की मृत्यु हुई।

पत्नी सीता nominee थीं।

सीता राम की मृत्यु के बाद जीवित थीं।

लेकिन LIC ने claim amount सीता को pay करने से पहले सीता की भी मृत्यु हो गई।

Section 39(8) में ऐसी स्थिति के लिए विशेष व्यवस्था है; applicable circumstances में nominee का share उसके heirs/legal representatives या succession certificate holder को payable हो सकता है। �

इसलिए यह कहना कि:

"Nominee मर गया तो पैसा खत्म हो गया"

बिल्कुल गलत है।

10. Nominee और Legal Heir का सबसे अच्छा उदाहरण

मान लीजिए:

राम की ₹25 लाख की LIC policy है।

राम ने अपने दोस्त मोहन को nominee बनाया।

राम के परिवार में:

पत्नी

बेटा

बेटी

भी हैं।

अब केवल यह कहना कि:

"मोहन nominee है इसलिए हर स्थिति में ₹25 लाख का अंतिम मालिक मोहन ही होगा"

सही नहीं है।

क्योंकि spouse/children/parents को nominee बनाने वाली Section 39(7) की विशेष beneficial entitlement व्यवस्था मोहन जैसे nominee पर उसी तरह लागू नहीं होती। ऐसे मामले में succession और अन्य applicable legal provisions महत्वपूर्ण हो सकते हैं। �

11. Nomination और Assignment को भी समझिए

यहाँ एक और बहुत महत्वपूर्ण अंतर है।

Nomination

किसे policy money प्राप्त करनी है, यह बताता है।

Assignment

Policy के rights, title and interest को दूसरे व्यक्ति/संस्था को transfer कर सकता है।

LIC की official guidance के अनुसार assignment होने पर nomination सामान्यतः cancel हो जाता है, हालांकि LIC/loan-security assignment और reassignment के लिए विशेष नियम हैं। �

इसलिए:

Nominee ≠ Assignee

Assignee के अधिकार nomination से अलग और अधिक व्यापक contractual rights हो सकते हैं।

12. Minor Nominee का पूरा उदाहरण

मान लीजिए:

पिता: ₹50 लाख LIC policy

Nominee: 10 वर्षीय पुत्र

Appointee: माता

पिता की मृत्यु हो गई।

यहाँ:

10 वर्षीय बच्चा = Nominee

माता = Appointee

माता nominee नहीं बन जातीं केवल Appointee होने से।

LIC की official guidelines स्पष्ट रूप से minor nominee के लिए appointee की आवश्यकता बताती हैं। �

13. पांचों को एक टेबल में याद रखें

शब्द

आसान अर्थ

मुख्य भूमिका

Nominee

नामांकित व्यक्ति

Policy money receive करने का अधिकार

Beneficial Nominee

कानून के अनुसार लाभ का हकदार nominee

निर्धारित statutory conditions में राशि का beneficial entitlement

Legal Heir

कानूनी उत्तराधिकारी

लागू succession law के अनुसार संपत्ति में अधिकार

Appointee

Minor nominee का नियुक्त व्यक्ति

Minor की ओर से payment receive करने की भूमिका

Legal Representative

मृत व्यक्ति की estate का कानूनी प्रतिनिधि

लागू परिस्थितियों में estate/claim का प्रतिनिधित्व

🔴 सबसे महत्वपूर्ण कानूनी Fact

2015 के Insurance Laws (Amendment) के बाद Section 39 में महत्वपूर्ण बदलाव हुआ।

अब यदि policyholder अपने parents, spouse, children या spouse and children में से nominee बनाता है, तो Section 39(7) के तहत वे statutory conditions के अधीन beneficially entitled हो सकते हैं। �

इसलिए पुराने समय की यह सामान्य व्याख्या:

"Nominee केवल पैसा लेने वाला व्यक्ति है, मालिक नहीं।"

आज हर परिस्थिति में सही नहीं है।

⚠️ एक और बहुत महत्वपूर्ण अपवाद — MWP Act

यदि life insurance policy Married Women's Property Act, 1874 की Section 6 के अंतर्गत आती है, तो Section 39 के सामान्य nomination provisions उसी प्रकार लागू नहीं होते। Insurance Act Section 39(12) इस संबंध में विशेष प्रावधान करता है। �

इसलिए ऐसी policy को सामान्य nomination वाली policy के साथ मिलाकर नहीं समझना चाहिए।

#The Fact — ग्राहक को 30 सेकंड में ऐसे समझाएँ

आप अपने ग्राहक से कह सकते हैं:

“Nominee वह व्यक्ति है जिसे LIC policy की देय राशि प्राप्त करने के लिए नामित किया जाता है। यदि nominee पत्नी, पति, बच्चे या माता-पिता जैसी Section 39 में बताई गई category में है, तो कानून में उसके लिए beneficial entitlement का विशेष प्रावधान है। यदि nominee नाबालिग है तो Appointee नियुक्त किया जाता है। Legal Heir और Nominee अलग अवधारणाएँ हैं और Legal Representative की भूमिका भी अलग होती है। इसलिए policy लेते समय nomination सही नाम, सही share और सही तरीके से LIC के records में registered कराना बहुत जरूरी है।”

LIC भी policyholders को nomination सही तरीके से policy bond में दर्ज होने और nomination में बदलाव servicing branch के माध्यम से कराने की सलाह देता है। �

.                     चरन सिंह यादव

.      इंश्योरेंस एंड इन्वेस्टमेंट कंसलटेंट

.        मोबाइल नंबर-9690644555