Accidental death benefit तथा disability benefit

 ₹25 लाख Base Life Cover + ₹25 लाख LIC Accidental Death & Disability Benefit Rider के उदाहरण से समझते हैं। एक बात स्पष्ट कर दूँ: 61 वर्ष की उम्र में वास्तविक Base Policy का प्रीमियम केवल उम्र देखकर नहीं निकाला जा सकता, क्योंकि Plan, Policy Term, Premium Paying Term, underwriting आदि चाहिए। इसलिए नीचे Rider का प्रीमियम बिल्कुल गणना योग्य है, जबकि Base Policy का प्रीमियम मैं उदाहरण के लिए अलग रख रहा हूँ।

LIC की वर्तमान Rider सूची में Accidental Death & Disability Benefit Rider (UIN 512B209V02) मौजूद है । 

1. ₹25 लाख Rider का प्रीमियम

इस Rider का Regular Premium rate:

₹1 प्रति ₹1,000 Accident Benefit Sum Assured प्रति वर्ष

और यह rate उम्र से नहीं बदलता। �

इसलिए:

₹25,00,000 ÷ ₹1,000 × ₹1 = ₹2,500 प्रति वर्ष

अर्थात ₹25 लाख Accident & Disability Rider के लिए:

वार्षिक Rider Premium = ₹2,500

5 वर्ष में = ₹12,500

GST/लागू कर अलग हो सकते हैं।

यदि केवल Rider की लागत देखें तो 5 वर्षों में आपने ₹12,500 दिए और ₹25 लाख का अतिरिक्त दुर्घटना मृत्यु/विकलांगता कवर रखा।

अब तीन परिस्थितियां

मान लेते हैं:

Base Life Insurance = ₹25 लाख

ADDB Rider = ₹25 लाख

Rider Premium = ₹2,500 प्रति वर्ष

5 वर्ष तक दोनों चालू रहे।

परिस्थिति 1 — 5 साल बाद बीमारी से मृत्यु

मान लीजिए पांच साल बाद व्यक्ति की मृत्यु:

बीमारी से हुई

दुर्घटना से नहीं हुई।

तब:

Base Policy

₹25 लाख

Accident & Disability Rider

₹0

क्योंकि यह Rider सामान्य बीमारी से मृत्यु पर अतिरिक्त ₹25 लाख नहीं देता।

परिवार को

कुल उदाहरणात्मक भुगतान = ₹25 लाख

अर्थात ₹25 लाख Rider लेने का मतलब यह नहीं है कि हर प्रकार की मृत्यु पर ₹50 लाख मिलेंगे।

परिस्थिति 2 — 5 साल बाद दुर्घटना से मृत्यु

अब मान लीजिए पांच वर्ष बाद सड़क दुर्घटना हुई और उस दुर्घटना की चोट के कारण 180 दिनों के भीतर मृत्यु हो गई। Rider घटना के समय in-force था और LIC की सभी शर्तें पूरी होती हैं। �

तब:

Base Policy

₹25 लाख

Accident & Disability Rider

₹25 लाख

कुल

₹25 लाख + ₹25 लाख = ₹50 लाख

अर्थात पात्र दुर्घटना मृत्यु में परिवार को उदाहरण के अनुसार ₹50 लाख मिल सकते हैं।

LIC के Rider document के अनुसार accidental death पर Accident Benefit Sum Assured payable है। �

5 वर्षों में Rider के लिए दिया Premium

₹2,500 × 5 = ₹12,500

इसलिए केवल समझाने के लिए:

₹12,500 Rider Premium देकर ₹25 लाख का अतिरिक्त accidental death cover पांच वर्षों तक रखा गया।

यह तुलना investment return नहीं है; Rider pure risk cover है।

परिस्थिति 3 — 5 साल बाद दुर्घटना से Permanent & Total Disability

अब सबसे महत्वपूर्ण उदाहरण।

मान लीजिए पांच साल बाद दुर्घटना हुई लेकिन व्यक्ति की मृत्यु नहीं हुई। दुर्घटना के कारण Rider में परिभाषित Total & Permanent Disability हो गई।

यहां ₹25 लाख एक साथ नहीं मिलेंगे।

Rider के अनुसार Disability Benefit:

Accident Benefit Sum Assured ÷ 120 महीने

अर्थात:

₹25,00,000 ÷ 120 = ₹20,833.33 प्रति माह

इसलिए लगभग:

₹20,833 प्रति माह × 120 महीने

= ₹25,00,000

LIC के वर्तमान Rider document में Disability Benefit को 10 वर्षों में बराबर मासिक किस्तों में देने का प्रावधान है। �

Disability होने पर एक और बड़ा लाभ

मान लीजिए Base Policy भी ₹25 लाख की है और Rider भी ₹25 लाख का है।

यदि Disability Claim स्वीकार हो जाता है, तो:

1. Disability Benefit

लगभग ₹20,833 प्रति माह × 120 महीने = ₹25 लाख

2. भविष्य के Premium की छूट

Rider के अनुसार भविष्य के:

इस Rider के Premium

Base Policy के उस हिस्से के Premium, जो Accident Benefit Sum Assured के बराबर Basic Sum Assured से संबंधित है

waive हो सकते हैं। �

इसका मतलब यह नहीं है कि Base Policy का हर Premium हर परिस्थिति में पूरी तरह माफ हो जाएगा। यदि Basic Sum Assured Rider Sum Assured से अधिक है, तो अतिरिक्त हिस्से से संबंधित Premium जारी रह सकता है। LIC के दस्तावेज में यह बात स्पष्ट है। �

इसे बहुत आसान उदाहरण से समझिए

मान लेते हैं Base Policy का वार्षिक Premium उदाहरण के लिए ₹1,00,000 है।

Rider Premium = ₹2,500

कुल वार्षिक भुगतान = ₹1,02,500

अब पांच साल तक आपने उदाहरणतः:

₹1,02,500 × 5 = ₹5,12,500

दिए।

लेकिन यह ₹5,12,500 केवल उदाहरण है, क्योंकि Base Policy का वास्तविक Premium आपके चुने हुए LIC Plan के अनुसार अलग होगा।

पांचवें वर्ष के बाद दुर्घटना से मृत्यु

परिवार को:

Base = ₹25 लाख

Rider = ₹25 लाख

कुल = ₹50 लाख

पांचवें वर्ष के बाद Permanent & Total Disability

बीमित व्यक्ति जीवित है, इसलिए Death Benefit के रूप में ₹50 लाख नहीं मिलेगा।

इसके बजाय Rider से:

₹20,833 प्रति माह × 120 महीने = ₹25 लाख

और पात्रता के अनुसार संबंधित future premiums की waiver मिलेगी। �

एक बहुत महत्वपूर्ण बात: Disability की शर्त

सिर्फ यह प्रमाणपत्र कि व्यक्ति “विकलांग” हो गया है, अपने-आप ₹25 लाख का Rider Claim नहीं बनाता।

LIC के Rider document के अनुसार दुर्घटना से होने वाली Disability को Total and Permanent Disability की निर्धारित परिभाषा पूरा करना चाहिए। उदाहरण के तौर पर व्यक्ति को कम-से-कम 6 में से 4 Activities of Daily Living स्थायी रूप से बिना बाहरी सहायता के करने में असमर्थ होना चाहिए; LIC के अधिकृत Medical Examiner द्वारा प्रमाणन भी आवश्यक है। �

इसलिए Claim के समय:

Accident → Medical evidence → Permanent & Total Disability की contractual definition → LIC assessment → Claim admission

महत्वपूर्ण क्रम है।

तीनों परिस्थितियां एक नजर में

5 साल बाद घटना

Base ₹25 लाख

ADDB Rider ₹25 लाख

कुल/लाभ

बीमारी से मृत्यु

₹25 लाख

₹0

₹25 लाख

पात्र दुर्घटना से मृत्यु

₹25 लाख

₹25 लाख

₹50 लाख

पात्र Permanent & Total Disability

Base Policy की शर्तों के अनुसार

₹25 लाख / 120 माह

लगभग ₹20,833 × 120 माह + पात्र Premium Waiver

�

और 5 साल बाद क्या Rider जारी रहेगा?

यह इस बात पर निर्भर करेगा कि Base Policy की कुल अवधि और Rider की अवधि क्या है। केवल 5 वर्ष पूरे होने से Rider समाप्त नहीं होता। Rider की समाप्ति उसकी शर्तों और Base Policy से जुड़ी अवधि के अनुसार होगी।

और एक महत्वपूर्ण बात: इस Rider में Maturity Benefit नहीं है। यानी पांच साल पूरे होने पर केवल इसलिए ₹25 लाख वापस नहीं मिलेंगे कि आपने पांच साल Premium दिया है। �

निष्कर्ष

₹25 लाख Base + ₹25 लाख ADDB Rider को इस तरह याद रखें:

सामान्य मृत्यु → ₹25 लाख Base

दुर्घटना मृत्यु → ₹25 लाख Base + ₹25 लाख Rider = ₹50 लाख

दुर्घटना से पात्र Permanent & Total Disability → ₹25 लाख Rider, लगभग ₹20,833 प्रति माह × 120 महीने + पात्र future-premium waiver

और Rider का 5 साल का Premium केवल ₹12,500 + लागू कर होगा, यदि Regular Premium rate ₹1 प्रति ₹1,000 लागू है। 

.                          चरन सिंह यादव

.           इंश्योरेंस एंड इन्वेस्टमेंट कंसलटेंट.      

.               मोबाइल नंबर-9690644555