एक्सीडेंटल बेनिफिट राइडर - Accidental benefit Rider

LIC में “Accidental Death Benefit” नाम से दिखने वाले Riders को लेकर अक्सर भ्रम होता है, क्योंकि LIC में एक Rider केवल दुर्घटना से मृत्यु को कवर करता है, जबकि दूसरा दुर्घटना से मृत्यु और पूर्ण एवं स्थायी विकलांगता दोनों को कवर करता है। वर्तमान LIC Rider सूची में दोनों अलग-अलग Riders हैं। �

1. LIC Accident Benefit Rider — UIN 512B203V03

यह सिर्फ दुर्घटना से मृत्यु के अतिरिक्त लाभ के लिए है।

दुर्घटना की LIC में परिभाषा

Rider के अनुसार Accident का अर्थ है—अचानक, अप्रत्याशित और अनैच्छिक घटना, जो बाहरी, दिखाई देने वाले और हिंसक माध्यम से हुई हो। दुर्घटना से हुई चोट के कारण 180 दिनों के भीतर मृत्यु होनी चाहिए और मृत्यु का कारण वही दुर्घटना होना चाहिए। �

कितना पैसा मिलता है?

यदि Rider में:

Accident Benefit Sum Assured = ₹25 लाख

और पात्र दुर्घटना से मृत्यु होती है, तो:

₹25 लाख Rider से अतिरिक्त

मिलेंगे।

यह Base Policy के मृत्यु लाभ के अतिरिक्त हो सकता है।

उदाहरण

मान लीजिए:

Base Policy Death Benefit = ₹50 लाख

Accident Benefit Rider = ₹25 लाख

दुर्घटना से मृत्यु हुई और Rider की सभी शर्तें पूरी हैं।

तो:

Base Policy = ₹50 लाख

Accident Rider = ₹25 लाख

कुल = ₹75 लाख

यह केवल उदाहरण है; वास्तविक Base Policy benefit उसकी अपनी शर्तों पर निर्भर करेगा।

2. इस Rider का Premium कितना है?

यहां LIC का एक बहुत स्पष्ट प्रकाशित दर है:

₹0.50 प्रति ₹1,000 Accident Benefit Sum Assured प्रति वर्ष।

Police duty के लिए चुने गए विशेष cover में दर ₹1 प्रति ₹1,000 है। �

उदाहरण

Accident Cover

सामान्य वार्षिक Rider Premium*

₹5 लाख

₹250

₹10 लाख

₹500

₹25 लाख

₹1,250

₹50 लाख

₹2,500

₹1 करोड़

₹5,000

*यह कर से पहले का Rider premium है; लागू कर अलग हो सकता है। �

इसका मतलब यह है कि ₹1 करोड़ का Accident Cover ₹5,000 वार्षिक के प्रकाशित सामान्य Rider rate पर मिल सकता है, बशर्ते व्यक्ति और Base Policy उस Rider की पात्रता/सीमाओं में हों।

3. Maximum Accident Cover कितना है?

यह बहुत महत्वपूर्ण है।

सभी LIC policies को जोड़कर सामान्य plans में Accident Benefit की aggregate सीमा ₹1 करोड़ है। Jeevan Shiromani जैसी निर्धारित पात्रता वाली स्थिति में aggregate limit ₹2 करोड़ तक हो सकती है। किसी व्यक्ति को उपलब्ध कुल Accident Benefit cover, सभी संबंधित LIC policies को मिलाकर, ₹2 करोड़ से अधिक नहीं हो सकता। �

इसलिए यह कहना गलत होगा कि हर व्यक्ति हर LIC policy में मनचाही ₹2 करोड़ की Accident Rider ले सकता है।

4. सबसे महत्वपूर्ण शर्त — दुर्घटना के समय Rider चालू होना चाहिए

मान लीजिए:

1 जनवरी: Accident Rider चालू था।

10 जनवरी: दुर्घटना हुई।

100 दिन बाद: दुर्घटना की चोट के कारण मृत्यु हुई।

यदि बाकी सभी शर्तें पूरी हैं, तो Rider claim बन सकता है।

लेकिन यदि Rider दुर्घटना के समय चालू ही नहीं था, तो बाद में Rider खरीद लेने से उस पुरानी दुर्घटना का Claim नहीं बनता।

LIC स्पष्ट रूप से कहता है कि Rider दुर्घटना के समय in-force होना चाहिए; मृत्यु के समय Rider चालू होना आवश्यक नहीं है, यदि दुर्घटना के समय वह in-force था। �

5. दुर्घटना के 180 दिन वाली शर्त

यह बहुत महत्वपूर्ण है।

उदाहरण:

1 जनवरी को दुर्घटना हुई।

यदि दुर्घटना से संबंधित चोट के कारण 180 दिनों के भीतर मृत्यु होती है और बाकी शर्तें पूरी हैं → Rider benefit मिल सकता है।

लेकिन मृत्यु 180 दिन के बाद हुई तो इस Rider के अनुसार Accident Benefit payable नहीं होगा। �

6. किन परिस्थितियों में Accident Rider Claim नहीं देगा?

LIC के वर्तमान Rider document में प्रमुख exclusions में शामिल हैं:

जानबूझकर स्वयं को चोट पहुंचाना

Attempted suicide

नशीले पदार्थ/शराब के प्रभाव में होने से संबंधित परिस्थितियां, निर्धारित चिकित्सकीय उपचार के अपवाद के साथ

युद्ध, विद्रोह, दंगा आदि से संबंधित कुछ परिस्थितियां

Mountaineering

Racing

Paragliding/Parachuting

Adventurous Sports

आपराधिक कार्य करते समय हुई घटना

निर्धारित military/police duty से संबंधित कुछ परिस्थितियां

दुर्घटना के 180 दिन बाद होने वाली मृत्यु

ये exclusions Rider document में विस्तार से दी गई हैं। �

Police/Military के संबंध में विशेष बात

सामान्य Rider में कुछ duty-related exclusions हैं, लेकिन LIC ने Police Duty Accident Cover का अलग विकल्प भी रखा है और उसके लिए premium rate अलग है। इसलिए पुलिस/सशस्त्र बल में कार्यरत व्यक्ति को यह बात विशेष रूप से जांचनी चाहिए। �

7. क्या इस Rider में Maturity Benefit मिलता है?

नहीं।

Accident Benefit Rider स्वयं कोई maturity amount नहीं देता। इसका उद्देश्य केवल निर्धारित दुर्घटना-जोखिम के लिए अतिरिक्त सुरक्षा देना है। �

इसी प्रकार इस Rider की अलग से कोई Surrender Value नहीं होती। �

8. अगर Base Policy बंद/paid-up हो जाए तो?

यह बहुत महत्वपूर्ण है।

यह Rider Base Policy से जुड़ा हुआ है। LIC के वर्तमान document के अनुसार Base Policy lapse/paid-up स्थिति में जाने पर Rider benefit भी समाप्त हो सकता है। Rider को अलग से स्वतंत्र रूप से revive नहीं किया जा सकता; revival Base Policy के साथ होता है। �

इसलिए:

Base Policy की premium continuity → Rider की continuity के लिए भी महत्वपूर्ण है।

9. दूसरा महत्वपूर्ण Rider — Accidental Death & Disability Benefit Rider

अब दोनों Riders के बीच सबसे बड़ा अंतर समझिए।

LIC Accidental Death & Disability Benefit Rider — UIN 512B209V02 केवल दुर्घटना मृत्यु तक सीमित नहीं है; यह Accidental Death + Permanent & Total Disability दोनों को cover करता है। �

उदाहरण

मान लीजिए:

Accident Benefit Sum Assured = ₹20 लाख

दुर्घटना से मृत्यु

→ ₹20 लाख एकमुश्त Rider benefit।

दुर्घटना से पूर्ण एवं स्थायी विकलांगता

→ ₹20 लाख को 10 वर्षों में बराबर मासिक किस्तों में दिया जाएगा।

₹20,00,000 ÷ 120 महीने = ₹16,666.67 प्रति माह लगभग।

इसके अलावा Rider और Base Policy के उस हिस्से के भविष्य के premium को, जो Rider Sum Assured के बराबर Basic Sum Assured से संबंधित है, शर्तों के अनुसार waive किया जाता है। �

10. Disability में केवल “विकलांगता” होना पर्याप्त नहीं

यह सबसे महत्वपूर्ण #Fact है।

LIC के इस Rider में Permanent and Total Disability की विशिष्ट परिभाषा है।

दुर्घटना के कारण व्यक्ति को स्थायी रूप से कम-से-कम 6 में से 4 Activities of Daily Living बिना बाहरी सहायता के करने में असमर्थ होना चाहिए:

कपड़े पहनना

नहाना/स्वच्छता बनाए रखना

खाना खाना

शौचालय का उपयोग

चलना-फिरना

बिस्तर से कुर्सी/व्हीलचेयर पर जाना और वापस आना

LIC के अधिकृत Medical Examiner को Disability को Total and Permanent प्रमाणित करना होता है। �

इसके अलावा दोनों आंखों की पूरी दृष्टि का स्थायी नुकसान, दोनों हाथों का निर्धारित स्तर पर amputation, दोनों पैरों का निर्धारित स्तर पर amputation, या एक हाथ और एक पैर के निर्धारित स्तर पर amputation जैसी स्थितियां भी Rider में Total & Permanent Disability मानी जा सकती हैं। �

11. दोनों Riders का अंतर एक नजर में

विषय

Accident Benefit Rider

Accidental Death & Disability Rider

UIN

512B203V03

512B209V02

दुर्घटना से मृत्यु

✅

✅

दुर्घटना से पूर्ण/स्थायी विकलांगता

❌

✅

मृत्यु पर लाभ

Accident SA एकमुश्त

Accident SA एकमुश्त

Disability पर लाभ

नहीं

Accident SA, 10 साल की मासिक किस्तों में

सामान्य प्रकाशित Premium

₹0.50/₹1,000 प्रति वर्ष

Regular premium: ₹1/₹1,000 प्रति वर्ष

Maturity Benefit

नहीं

नहीं

अलग Surrender Value

नहीं

नहीं

Accident-to-death window

180 दिन

180 दिन

Base Policy से संबंध

आवश्यक

आवश्यक

Accidental Death & Disability Rider की regular-premium दर ₹1 प्रति ₹1,000 प्रति वर्ष है; police duty option में ₹1.50 प्रति ₹1,000 है। Limited-premium और single-premium मामलों में दर अलग हो सकती है। �

एक बहुत उपयोगी उदाहरण

मान लीजिए किसी व्यक्ति की:

Base Policy = ₹50 लाख

Accident Benefit Rider = ₹25 लाख

परिस्थिति A — बीमारी से मृत्यु

→ Accident Rider से ₹25 लाख नहीं मिलेंगे।

Base Policy का लाभ उसकी अपनी शर्तों के अनुसार मिलेगा।

परिस्थिति B — सड़क दुर्घटना से मृत्यु

यदि दुर्घटना Rider की परिभाषा में आती है और सभी conditions पूरी हैं:

→ Base Policy का death benefit

+ ₹25 लाख Accident Rider

परिस्थिति C — दुर्घटना से ऐसी Permanent & Total Disability

यदि Accidental Death & Disability Rider लगा है:

→ ₹25 लाख Disability Benefit

→ 120 महीनों में लगभग ₹20,833 प्रति माह

→ साथ में Rider तथा Base Policy के निर्धारित हिस्से के future premiums की waiver, Rider की शर्तों के अनुसार। �

🔴 सबसे महत्वपूर्ण निष्कर्ष

“Accidental Death Benefit Rider” को सामान्य Life Insurance का विकल्प नहीं समझना चाहिए।

यह केवल निर्धारित दुर्घटना-जोखिम पर अतिरिक्त सुरक्षा देता है।

और दो LIC Riders को आपस में भ्रमित नहीं करना चाहिए:

Accident Benefit Rider (512B203V03)

➡️ मुख्यतः Accidental Death

Accidental Death & Disability Benefit Rider (512B209V02)

➡️ Accidental Death + Permanent & Total Disability

LIC की वर्तमान आधिकारिक Rider सूची में दोनों अलग Riders के रूप में मौजूद हैं। �

LIC की वर्तमान Accident Benefit Rider जानकारी⁠�

LIC की Accidental Death & Disability Rider जानकारी⁠�

एक महत्वपूर्ण सुधार: पहले दिए गए उत्तर में मैंने इन दोनों Riders की कुछ शर्तों को मिला दिया था। ऊपर का विवरण वर्तमान LIC दस्तावेजों के आधार पर दोनों को अलग-अलग करके दिया गया है । 

.                         चरन सिंह यादव

.            इंश्योरेंस एंड इन्वेस्टमेंट कंसलटेंट

.                  मोबाइल नंबर-9690644555