LIC में Critical illness Health rider part 1

 LIC का वर्तमान Critical Illness Health Rider, UIN 512B227V01 है। LIC की वर्तमान Rider सूची में यही Rider उपलब्ध है; पुराना New Critical Illness Benefit Rider UIN 512A212V01 01 अक्टूबर 2020 को वापस लिया जा चुका है, इसलिए दोनों को मिलाना नहीं चाहिए। �

Liferay DXP +2

LIC Critical Illness Health Rider

UIN: 512B227V01

यह एक Individual, Non-Linked Health Rider है। इसे किसी पात्र Non-Linked Life Insurance Base Policy के साथ अतिरिक्त Premium देकर जोड़ा जाता है। इसका उद्देश्य अस्पताल का वास्तविक खर्च वापस करना नहीं, बल्कि Rider में परिभाषित गंभीर बीमारी होने पर निर्धारित एकमुश्त राशि (Lump Sum) देना है। �

इसमें दो विकल्प हैं

Option 1

15 Major Critical Illnesses

Option 2

40 Major Critical Illnesses + Assisted Living Benefit (ALB)

अर्थात ग्राहक उपलब्ध विकल्पों में से एक विकल्प चुनता है। �

1. Option 1 — 15 Critical Illnesses

यदि Rider में चुनी गई बीमारी की LIC द्वारा निर्धारित सटीक medical definition पूरी होती है, तो:

Critical Illness Sum Assured = एकमुश्त भुगतान

और उसके बाद यह Critical Illness Rider terminate हो जाता है। �

15 बीमारियां

Cancer of Specified Severity

Open Chest CABG Surgery

Myocardial Infarction — First Heart Attack of Specified Severity

Kidney Failure Requiring Regular Dialysis

Major Organ/Bone Marrow Transplant

Stroke Resulting in Permanent Symptoms

Major Surgery of Aorta

Open Heart Replacement/Repair of Heart Valves

Permanent Paralysis of Limbs

Blindness

Third Degree Burns

Multiple Sclerosis with Persisting Symptoms

Benign Brain Tumor

Primary Pulmonary Hypertension

Alzheimer's Disease �

2. Option 2 — 40 Critical Illnesses

Option 2 में 40 Major Critical Illnesses का व्यापक cover है और इसमें Assisted Living Benefit (ALB) भी शामिल है। 

इसका सबसे महत्वपूर्ण अतिरिक्त लाभ यह है कि यदि निर्धारित 7 Critical Illnesses में से कोई बीमारी होती है, तो Critical Illness Sum Assured के अतिरिक्त:

1% प्रति माह × 36 महीने

का Assisted Living Benefit मिल सकता है।

अर्थात यदि Critical Illness Sum Assured ₹25 लाख है:

₹25,00,000 × 1% = ₹25,000 प्रति माह

और:

₹25,000 × 36 = ₹9,00,000

इस प्रकार पात्र स्थिति में:

₹25 लाख Critical Illness Benefit + ₹9 लाख Assisted Living Benefit = ₹34 लाख

हो सकता है। यह तभी होगा जब बीमारी और अन्य सभी Rider conditions पूरी हों। �

अब ₹25 लाख का बहुत आसान उदाहरण

मान लेते हैं:

Base LIC Policy = ₹25 लाख

Critical Illness Rider = ₹25 लाख

Option 1 चुना गया है।

अब पांच साल बाद बीमारी होती है।

उदाहरण 1 — Covered Cancer

यदि Cancer Rider की Specified Severity वाली contractual definition को पूरा करता है और सभी waiting/survival conditions पूरी हैं:

Critical Illness Rider = ₹25 लाख

यह राशि Lump Sum में मिलेगी।

महत्वपूर्ण बात:

यह Base Policy के ₹25 लाख को replace नहीं करती। Base Policy अपनी शर्तों के अनुसार जारी रहती है; Critical Illness Rider का ₹25 लाख अतिरिक्त benefit है। Rider document स्पष्ट करता है कि Rider benefits Base Policy के benefits से अतिरिक्त हैं। �

उदाहरण 2 — केवल Heart Attack कहने से Claim नहीं मिलेगा

मान लीजिए व्यक्ति को Heart Attack आया।

इसका मतलब अपने-आप ₹25 लाख Claim नहीं है।

Rider में बीमारी का नाम है:

“Myocardial Infarction (First Heart Attack of Specified Severity)”

इसलिए डॉक्टर द्वारा Heart Attack लिख देना पर्याप्त नहीं है। घटना को Rider में दी गई specified severity की medical definition पूरी करनी होगी। �

यही Critical Illness Rider में सबसे महत्वपूर्ण #Fact है।

उदाहरण 3 — Kidney Failure

मान लीजिए व्यक्ति को Kidney Failure हुआ।

लेकिन Rider में केवल सामान्य Kidney Disease नहीं लिखा है।

शर्त है:

Kidney Failure Requiring Regular Dialysis

इसलिए बीमारी Rider की contractual definition के अनुसार regular dialysis की आवश्यक शर्त पूरी करती होनी चाहिए। तभी ₹25 लाख का benefit पात्र हो सकता है। �

Waiting Period और Survival Period

यह हिस्सा बहुत महत्वपूर्ण है।

LIC के Rider document में:

Waiting Period

पॉलिसी शुरू होने या revival की तारीख से निर्धारित अवधि के दौरान covered Critical Illness होने पर benefit payable नहीं होता, जैसा Rider की शर्तों में निर्धारित है। �

Survival Period

Diagnosis के बाद बीमित व्यक्ति को निर्धारित अवधि तक जीवित रहना आवश्यक हो सकता है। Rider document इसे Survival Period के रूप में परिभाषित करता है। �

इसलिए:

Diagnosis → Waiting/Survival conditions → Medical evidence → LIC assessment → Claim

यह प्रक्रिया समझना जरूरी है।

सबसे महत्वपूर्ण — Rider लेने के बाद बीमारी हो गई तो क्या हर बार ₹25 लाख?

नहीं।

चार चीजें साबित होनी चाहिए:

① बीमारी Rider में covered हो

② बीमारी Rider की exact medical definition पूरी करती हो

③ Waiting Period/Survival Period सहित सभी शर्तें पूरी हों

④ Policy/Rider उस समय in-force हो

तभी Critical Illness Benefit payable होगा।

क्या Critical Illness Rider Hospital का खर्च देता है?

नहीं, इसे सामान्य Health Insurance समझना गलत होगा।

उदाहरण:

Hospital Bill = ₹8 लाख

Critical Illness Rider = ₹25 लाख

यदि बीमारी Rider की शर्तों के अनुसार covered है, तो Rider ₹25 लाख का निर्धारित benefit दे सकता है—यह Hospital Bill ₹8 लाख होने से ₹8 लाख तक सीमित नहीं होता।

इसी तरह यदि Hospital Bill ₹40 लाख है, तब भी Rider अपनी Sum Assured सीमा से अधिक केवल इसलिए नहीं देगा कि अस्पताल का खर्च अधिक है।

अर्थात:

Health Insurance = सामान्यतः medical expenses की policy-defined reimbursement/cashless व्यवस्था

Critical Illness Rider = covered critical illness होने पर fixed lump-sum benefit

क्या Claim मिलने के बाद Rider चलता रहेगा?

यह बहुत महत्वपूर्ण है।

Option 1 में किसी एक covered Critical Illness का Claim स्वीकार होने पर Rider terminate हो जाता है। �

इसलिए यह नहीं मानना चाहिए कि:

“₹25 लाख का पहला Critical Illness Claim ले लिया और बाद में दूसरी बीमारी पर फिर ₹25 लाख मिल जाएगा।”

ऐसा सामान्यतः इस Rider की Option 1 संरचना में नहीं है।

Option 2 में क्या अतिरिक्त है?

Option 2 में:

40 Major Critical Illnesses + Assisted Living Benefit

है।

कुछ निर्धारित 7 Critical Illnesses की स्थिति में:

1% of Critical Illness Sum Assured प्रति माह × 36 महीने

का अतिरिक्त Assisted Living Benefit मिल सकता है। �

Liferay DXP

₹25 लाख पर:

1% = ₹25,000 प्रति माह

36 महीने = ₹9 लाख

इसलिए eligible case में:

₹25 लाख + ₹9 लाख = ₹34 लाख

तक का कुल Rider benefit बन सकता है।

लेकिन इसे हर Option 2 Critical Illness पर ₹34 लाख guaranteed benefit नहीं समझना चाहिए। ₹9 लाख वाला ALB केवल निर्धारित 7 illnesses और Rider की सभी conditions पूरी होने पर लागू होगा। �

Liferay DXP

Premium कितना है?

यहां एक महत्वपूर्ण तथ्य है:

Critical Illness Rider का एक ही fixed premium सभी व्यक्तियों के लिए नहीं है।

Premium Rider Schedule में व्यक्ति की:

उम्र

Critical Illness Sum Assured

चुना गया Option

Rider Term

Premium-paying structure

Base Policy

आदि के अनुसार निर्धारित होता है।

इसलिए केवल यह कहना कि “₹25 लाख Critical Illness Rider का Premium ₹X होगा” बिना व्यक्ति की उम्र और Base Plan जाने सटीक नहीं होगा।

LIC के official policy document में Rider Premium अलग से Schedule में दर्ज होता है। �

किन मामलों में Claim नहीं मिलेगा?

Exact exclusions Rider document में दिए गए हैं और बीमारी के अनुसार अलग-अलग conditions हैं। सामान्यतः बहुत महत्वपूर्ण बातें हैं:

Waiting Period के दौरान होने वाली covered illness

Rider की medical definition पूरी न करना

Survival Period की शर्त पूरी न होना

पहले से मौजूद बीमारी/स्थिति जहां Rider terms में excluded हो

जानबूझकर स्वयं को चोट पहुंचाने जैसी excluded circumstances

गलत/छिपाई गई material information के कारण policy/Rider terms प्रभावित होना

Rider का lapse/termination हो चुका होना

इसलिए सिर्फ बीमारी का नाम देखकर Claim की गारंटी मानना गलत होगा। Rider document की disease-specific definition निर्णायक होती है।

61 वर्ष की उम्र के संदर्भ में एक खास बात

यदि कोई व्यक्ति 61 वर्ष की उम्र में Critical Illness Rider लेने की सोच रहा है, तो सबसे पहले यह देखना जरूरी है कि जिस Base LIC Plan के साथ Rider जोड़ना है, उसमें इस Rider के लिए अधिकतम entry age क्या निर्धारित है।

सिर्फ यह देखकर कि LIC की वेबसाइट पर Rider उपलब्ध है, यह नहीं माना जा सकता कि हर उम्र का व्यक्ति इसे किसी भी Base Plan में ले सकता है।

Critical Illness Rider को इस तरह याद रखें

₹25 लाख Rider का उदाहरण

बीमारी नहीं हुई

→ Rider से कोई maturity refund नहीं।

Covered Critical Illness हुई और सभी conditions पूरी हुईं

→ ₹25 लाख Lump Sum।

Option 2 + निर्धारित 7 illnesses में पात्रता

→ ₹25 लाख + ₹25,000 × 36 महीने = ₹9 लाख ALB तक।

एक covered CI claim स्वीकार होने के बाद

→ Option 1 का Rider terminate हो जाता है। �

🔴 सबसे महत्वपूर्ण #FACT

Critical Illness Rider को “बीमारी होने पर ₹25 लाख” कहकर बेचना अधूरा और भ्रामक है।

सही बात है:

“Rider में सूचीबद्ध बीमारी, Rider की निर्धारित medical definition, waiting period, survival period और अन्य सभी contractual conditions पूरी होने पर Critical Illness Sum Assured का भुगतान किया जाता है।”

और वर्तमान LIC Rider में Option 1 = 15 illnesses तथा Option 2 = 40 illnesses + Assisted Living Benefit है। 

LIC की वर्तमान Critical Illness Health Rider जानकारी⁠�

.                  Mr CS Yadav 

 Insurance and investment कंसलटेंट

.       Mobile number-9690644555