Premium waiver benefit part -2

अब इसे ₹25 लाख की बीमा राशि और ₹50,000 सालाना प्रीमियम के उदाहरण से बिल्कुल साफ तरीके से समझते हैं। ध्यान रखें कि ₹25 लाख Sum Assured और PWB Rider की वास्तविक गणना एक ही चीज नहीं है—PWB Rider का Sum Assured भविष्य में माफ होने वाले Base Policy premiums के कुल योग से निर्धारित होता है। �

उदाहरण

मान लीजिए:

बच्चे की उम्र: 5 वर्ष

बच्चे की Base Policy का Sum Assured: ₹25 लाख

Policy Term: 25 वर्ष

Premium Paying Term: 20 वर्ष

Base Policy का वार्षिक प्रीमियम: ₹50,000

पिता Proposer हैं।

Premium Waiver Benefit Rider लिया गया है।

Rider Term: 20 वर्ष — यह उदाहरण तभी संभव होगा जब प्रस्तावक की उम्र और अन्य पात्रता शर्तें इसकी अनुमति दें। LIC के अनुसार Rider Term सामान्यतः Base Policy की बची हुई Premium Paying Term या 25 − बच्चे की उम्र, इनमें जो कम हो, उतना होता है। �

अब मान लीजिए 5वें वर्ष में पिता की मृत्यु हो जाती है

यदि मृत्यु Rider Term के दौरान होती है, तो मृत्यु के बाद Rider Term की समाप्ति तक देय Base Policy के भविष्य के premiums माफ हो जाते हैं। �

यदि सरलता के लिए ₹50,000 सालाना premium को स्थिर मानें:

स्थिति

राशि

वार्षिक Base Premium

₹50,000

मृत्यु के समय बाकी Premium Paying Term

15 वर्ष

भविष्य में माफ होने वाला Premium

₹50,000 × 15

कुल संभावित Premium Waiver

₹7,50,000

अर्थात परिवार को आगे के ₹7.50 लाख Base Policy Premium अपनी जेब से नहीं भरने पड़ेंगे।

लेकिन ₹25 लाख की मूल बीमा राशि भी समाप्त नहीं होती। Base Policy अपनी शर्तों के अनुसार जारी रहती है।

Rider न लिया होता तो?

इसी उदाहरण में यदि पिता की मृत्यु 5वें वर्ष में हो जाती और PWB Rider नहीं लिया गया होता, तो बच्चे की पॉलिसी के भविष्य के premiums का भुगतान करने की जिम्मेदारी बनी रहती।

यानी:

Rider नहीं:

₹50,000 × बाकी 15 वर्ष = ₹7.50 लाख संभावित भविष्य का Premium

Rider है:

निर्धारित शर्तें पूरी होने पर यही भविष्य के Base Premium माफ हो सकते हैं।

इसलिए इस Rider का उद्देश्य ₹25 लाख अतिरिक्त मृत्यु लाभ देना नहीं, बल्कि बच्चे की पॉलिसी के भविष्य के Base Premium को मृत्यु की स्थिति में सुरक्षित करना है।

सबसे महत्वपूर्ण सावधानी

यहाँ एक बात बहुत महत्वपूर्ण है। LIC के वर्तमान नियमों के अनुसार:

दूसरे Riders के Premium इस Rider के कारण स्वतः माफ नहीं होते। �

यदि Base Policy की Premium Paying Term, Rider Term से लंबी है, तो Rider Term समाप्त होने के बाद के premiums फिर से Policyholder को देने पड़ेंगे। �

Rider के समाप्त होने तक जीवित रहने पर इस Rider से कोई maturity amount नहीं मिलता। �

Rider का अपना Premium अलग से देना पड़ता है और वह Base Policy premium के साथ लिया जाता है। LIC के प्रकाशित उदाहरण में Rider premium उम्र और Rider Term के अनुसार बदलता है। �

₹50,000 वाले उदाहरण में Rider Premium कितना होगा?

LIC की प्रकाशित sample table में 15 वर्ष Rider Term के लिए 41–45 वर्ष आयु वाले proposer की दर ₹6.10 प्रति ₹100 के waived annual Base Premium के रूप में दी गई है। इसलिए ₹50,000 वार्षिक Base Premium पर illustrative calculation:

₹50,000 ÷ 100 × ₹6.10 = ₹3,050 प्रति वर्ष

यह केवल sample rate से निकाला गया उदाहरण है; वास्तविक policy quotation में लागू दर, payment mode और taxes देखकर अंतिम राशि तय होगी। �

यानी लगभग ₹3,050 का Rider Premium देकर ₹50,000 वार्षिक Base Premium की waiver protection का उदाहरण बनता है ।